05-51 北京三中院说，理财「飞单」是金融机构的工作人员凭工作便利，私自销售不是本单位发行、也没有授权代销的第…
北京三中院说，理财「飞单」是金融机构的工作人员凭工作便利，私自销售不是本单位发行、也没有授权代销的第三方产品。金融监管总局 2025 年的规定说，银行代销别家机构的产品，只能在本行营业网点、官方网站和 App 这些自己运营的渠道里设专区销售。银行要在本行渠道提供代销产品查询，写明它是代销的、什么类型、谁发行的。银行不得把代销产品和存款、银行自己的产品混着卖。代销产品宣传资料首页要写明：「本产品由××机构（合作机构）发行与管理，××银行作为代销机构不承担产品的投资和兑付责任」。哪个销售人员能卖哪些产品，银行要授权，并在网点公示。在网点卖要录音录像。银行和员工不得「假借所属机构名义私自推介、销售未经审批的产品」（全国，2025 年 10 月 1 日起）。北京三中院 2022 年通报过一案。2013 年，一位银行理财经理对客户说，某款产品是本行的爆款，银行是托管银行。客户签了一家基金公司的《入伙协议》，往基金公司账户转了 120 万元。后来本金没有回来，基金公司实际控制人入狱。法院认为，员工在工作时间、工作地点利用职务之便推销，算职务行为。客户片面追求高息，自己也有过错。一审判银行和客户各担一半损失，二审维持。最高法和人民银行、金融监管总局、证监会 2026 年 10 月联合发布过一个典型案例。一家证券营业部的负责人私卖不是营业部授权销售的私募基金，客户投了 100 万元。客户 2023 年 8 月起诉，一审被驳回。二审认定营业部有过错，客户自己也有过错，改判营业部赔约 57.7 万元（精确值 576716.97 元），案号是 2024 年的（全国，2022、2026 年）
来源：国家金融监督管理总局 (2025). 商业银行代理销售业务管理办法（金规〔2025〕6 号，第三十二、三十三、三十四、三十九、四十一、四十三、五十四条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202503/content_7015054.htm；北京市第三中级人民法院 (2022-05-08). 案例微观｜遭遇理财「飞单」，我的损失谁来赔？. https://bj3zy.bjcourt.gov.cn/article/detail/2022/05/id/6713358.shtml；最高人民法院、中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会 (2026-10-12). 金融消费者、投资者合法权益保护典型案例（案例三，（2024）皖05民终1088号）. https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/513941.html；全国人大 (2020). 民法典第一千一百九十一条. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808081729d1efe01729d50b5c500bf
补充说明：民法典第一千一百九十一条规定，工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。所以银行说「这是员工个人行为」，不等于它一定不用赔。赔几成要看银行一方和你自己各有多大过错。要拿回钱一般得打官司。一审普通程序按规定 6 个月内审完，可以延长，律师费自己出。先向银行投诉，谈不拢打 12378，见本节第 43 条（觉得被误导了打 12378）。就算是银行真代销的产品，银行也不负责兑付。收益高得离谱的，见本节第 6 条（看到高收益直接走开）。手里的合同是保险还是存款，见本节第 42 条（看清是存款还是保险）。家里有老人的，大额支出定个双人确认的规矩，见第 17 节第 3 条（大额支出定一个双人确认的规矩）。受益人是自己和家里老人。不构成投资建议。